医者夫婦の住宅ローンの選び方。実際の契約の様子など

3000万円の住宅ローンを組むにあたって、医者夫婦が考えたこと、どこの銀行を選ぶべきかどうか、ということについて振り返ってみたいと思います。

また、ローン契約当日の状況についてきも、記録に残しておきます。

住宅ローンの選び方

最終的にはとある都市銀行から3000万円を融資してもらう形にしました。

金利は都市銀行の方が安い

最初は自分で銀行を選ぶのも時間がなくて面倒だし、不動産業者の言われるままにしようと思っていました。不動産業者が提示してきたのは地元の地方銀行でした。

そこでは10年固定が1%金利だったので、住宅ローン減税を考えれば、実質的な負担はゼロになるなぁなどと考えていました。

ところがいろいろな銀行のことを調べていくと、住宅ローンの金利は全体として都市銀行の方がやすい傾向になっています。

考えてみれば当たり前のことですが、東京に本店をもつメガバンクの方が経営体力はあるはずですから、必然的に顧客にとって有利な安い金利を提供することができるはずです。

具体的には、最初に勧められた地方銀行の10年固定の金利が、メガバンクの20年固定の金利とほとんど同じでした。

繰り上げ手数料無料、オンライン対応なども都市銀行に軍配

その他にも私が感じたのは、繰り上げ返済手数料が無料だったり、一つ一つの手続きに対してわざわざ銀行に出向かなくても良いと言うメリットでした。

つまり手続きがある程度オンラインだったり郵送で行える事が大きなメリットだと感じました。

私たちは夫婦共働きで働いているので、銀行の営業時間内に逐一店舗に出向くのはかなりの負担になります。

そのような点では、契約時だけに実店舗に足を運べばよいメガバンクのやり方は非常にありがたいものでした。

これも考えてみれば当然の事なのですが、全国の顧客を相手に経営しているメガバンクの方が、インターネット環境での手続きを整えると言うことに関しては、メリットがあるはずです。

地方銀行を選ぶメリットとは

自分が住んでいる土地の地方銀行のメリットと言うのは、住宅ローンを選ぶ中でよくわかりませんでした。

確かに店舗の数は多いですが、平日の日中に足を運ぶほど残念ながら私たちは時間があるわけではありません

また日々の返済を行っていく中で、わざわざ実店舗に足を運ぶこともないでしょう。

もちろん金利と言う面では、メガバンクとは勝負になっていないようでした。

事業をしてして、決め細い対応とか、事業の相談などが必要の場合には、地方銀行というのは心強い存在なのかもしれません。

ネットバンキングなども有望

都市銀行の他にも、ネットバンキングなどでは、店舗に足を運ばなくとも契約までできてしまう銀行もあるようです。

私たちは最終的には主に金利の面からネットバンキングを選びませんでしたが、場所を選ばず店舗がなくても契約できる銀行として、ネットバンキングも有力な選択肢になり得るのではないかと思います

自分で住宅ローンを借りる銀行を選ぶべき

というわけで、住宅ローンを借りる銀行選ぶ際には、是非不動産業者の勧められるままではなく、ご自分で検討してみることをお勧めします。

不動産業者の言われるがままの銀行を選んだとしても、必要書類を準備するのはご自分ですし、行うべき手続きも同様です。

それに比べれば金利の違いと言うのはかなり大きな金額の変化となって跳ね返ってきます。

私たちもいくつかシミレーションしてみましたが、保証料や諸手続きの金額と言うのは大したことなく、むしろ小数点以下の金利の違いが、トータルの返済額に大きく響いていると言う印象を受けました。

もちろん、このあたりは借入金額に影響を受ける部分ではあると思いますが、詳細は割愛します。

したがって借入額がある程度大きくなるのであれば、住宅ローンの金利だけを見て決めてしまうのも、間違った選択ではないかと思います。

住宅ローン契約の実際

契約は平日の昼間から

私たちは中古物件を購入したので、主に不動産の仲介会社の方がいろいろな手はずを整えてくれました。

不動産会社の担当者と打ち合わせしてみたところ、住宅ローンの融資は、融資銀行で平日に行うのが一般的であるとの事でした。

確かに銀行業務は平日しかやっていないので、私たちが銀行に平日に赴くしかないんですね。

ですから、病院の同僚や上司に頼み込んで、その日は午後から有給を取得しております。これも結構つらい。

共働きだからといって、土日や平日の夜遅い時間に融資を受けるのは難しいようでした。

契約は昼からで、振り込みの依頼書やローン契約の書類に何回も署名と捺印を行います。私たちが立ち会いのもとローンの支払いが行われるようでした

手続きには時間がかかる

1秒以下の単位で多額の為替や株式が取引されていたり、オンラインバンク全盛の時代に、手書きの振り込み依頼書を使うのはやや時代遅れの気がしました。

その振り込みも手続きに約1時間程度かかっており、都市銀行といえども時代から取り残されている感がありました。

それに人の手や確認だと、必ずどこかでミスが起きる可能性があります。まあこれは病院で働いている人間なら痛いほど痛感しているのですが・・・。

ローンが銀行側から私たちの口座に振り込まれた後、すぐに全額が売主側に移動されます。

この移動もなかなかスムーズではなく、数十分ほど待たされることになりました

全ての手続きが終わるまでに、約3時間程度かかりました。自分が数千万円の借金を背負うったとは思えないほど、あっさり終わりました。

面倒な手続きは司法書士におまかせ

面倒な書類の手続きなどは、司法書士に任せました。

マンション購入の本には、書類手続きなどは自分たちでもできると言うような記載がありました。

ただし見慣れない書類を扱うストレスをもちろんのこと、それらの関係各所に提出しなければならないストレスを考えると、お金お時間で買った方がトータルのコストが安くなるのではないかとの判断になりました。

最終的には私たちが住宅ローンを借りるということにおいて、有給を使って仕事を休んだのはたった半日だけであり、やりとりがほとんどインターネット上で行えるのはいいことだなぁと思いました。

これが地方銀行でお金を借りていたならば、何回も窓口に足を運ばなければならなかったでしょう。

そういう意味では住宅ローンはやはりインターネット環境、オンラインでの手続き環境が整った都市銀行で借りると言うのは正しい選択かもしれません。

ローン返済は楽々

私たちが利用した金融機関では、毎回のローンの支払いは銀行口座から引き落としされます。

また繰上げ返済に関してもオンラインから可能で、手数料もかかりません。

このような利用者にとってのメリット、というのは、都市銀行の方が有利なのかもしれません。

特に医師の場合は、ローンの審査自体は全く問題ないと思われるので、ひとまずは使い勝手の良い銀行の住宅ローンに申し込みしてみることをおすすめします。

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